Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten: Ausgleich an die Bank für entgangene Zinsen
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die der Kreditnehmer an die Bank zahlt, wenn er seinen Kredit vorzeitig tilgt. Sie verteuert die Umschuldung von Krediten.
Möchten Sie schneller schuldenfrei sein und Ihr Darlehen vor dem Ende der Laufzeit abbezahlen, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Der Bank entgehen durch die vorzeitige Tilgung des Darlehens Zinsen. Dafür verlangt sie einen Ausgleich. Aufgrund der aktuell niedrigen Zinsen für Kredite lohnt sich für Darlehen mit hoher Summe mitunter eine Umschuldung. Sie lösen Ihren bestehenden Kredit mit einem günstigeren Kredit ab. Ob das für Sie wirklich günstig ist, hängt von der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung und von den Zinsen für den neuen Kredit ab. Bevor Sie Ihr vorhandenes Darlehen ablösen, berechnen Sie die zu erwartende Vorfälligkeitsentschädigung. Nutzen Sie den Kreditvergleich, um einen zinsgünstigen Kredit für die Ablösung zu finden.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Nehmen Sie einen Kredit auf, sind Sie mit einem Darlehensvertrag an die Zinsen und die Laufzeit gebunden. Zahlen Sie Ihr Darlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurück, da sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat, entgehen der Bank Zinseinnahmen. Die Bank hat das Recht, für den entgangenen Zinsverlust eine Ausgleichszahlung zu verlangen. Diese Ausgleichszahlung wird als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet. Sind im Kreditvertrag keine kostenlosen Sondertilgungen oder eine kostenlose Gesamttilgung vereinbart, wird für die Restschuld eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. Die Bank vermeidet mit der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung einen finanziellen Nachteil, der ihr bei vorzeitiger Kündigung des Vertrags durch den Kunden entsteht.
Rechtslage bei der Vorfälligkeitsentschädigung
Die Bank hat bei vorzeitiger Kündigung des Darlehensvertrags durch den Darlehensnehmer das Recht, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Die Rechtslage unterscheidet sich, abhängig davon, ob es sich um einen Ratenkredit oder einen Immobilienkredit mit hoher Summe handelt.
Aufgrund der EU-Verbraucherkreditrechtlinie zur Vorfälligkeitsentschädigung von 2010 hat der Kreditnehmer das Recht auf eine vorzeitige Kündigung des Ratenkredits ohne erhöhte Zinszahlungen. Die Regelung gilt, wenn der Vertrag nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurde. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist auch in § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) geregelt. Die Berechnung der Entschädigung erfolgt auf die Restschuld. Für die Höhe gilt folgende Regelung:
- maximal 1 Prozent der Restschuld, wenn die Restlaufzeit mindestens zwölf Monate beträgt
- maximal 0,5 Prozent der Restschuld, wenn die Restlaufzeit weniger als ein Jahr beträgt.
Bei Darlehensverträgen, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, ist die Vorfälligkeitsentschädigung nicht gedeckelt.
Vorfälligkeitsentschädigung bei Bau- und Immobilienkrediten
Die Vorfälligkeitsentschädigung für Bau- und Immobilienkredite ist in § 503 BGB geregelt. Ein Bau- oder Immobiliendarlehen darf nur nach Ablauf der Zinsbindung oder nach einer Laufzeit von zehn Jahren vorzeitig abgelöst werden. Solche Darlehen sind mit einem Grundpfandrecht besichert. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht gedeckelt. Enthält der Vertrag keine Klausel für die vorzeitige Ablösung, ist eine vorzeitige Sondertilgung nicht möglich.
Möchten Sie Ihren Vertrag für ein Bau- oder Immobiliendarlehen vorzeitig kündigen, müssen Sie ein berechtigtes Interesse vorweisen. Das gilt nur bei
- Verkauf der Immobilie
- Absicherung eines zusätzlichen Darlehens mit der Immobilie.
Tod, Krankheit oder Arbeitslosigkeit des Darlehensnehmers gelten nicht als berechtigtes Interesse für die vorzeitige Ablösung.
Vorfälligkeitsentschädigung: Worauf Sie achten sollten
Die Bank muss die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung auf Verlangen des Kunden kostenlos mitteilen. Lassen Sie die Zahlung von einem auf Kredite spezialisierten Anwalt oder der Verbraucherzentrale prüfen, wenn Sie Ihnen zu hoch erscheint. Dafür fällt eine Gebühr an.
Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung?
Für die vorzeitige Ablösung eines Kredits gibt es einige Ausnahmen, bei denen die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt:
- Sonderkündigungsrecht bei Verträgen mit langer Zinsbindung. Ein Darlehensvertrag mit gebundenem Sollzinssatz kann zehn Jahre nach Auszahlung der vollen Summe jederzeit durch den Darlehensnehmer gekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt sechs Monate.
- Vertrag mit variablem Zinssatz: Der Darlehensnehmer hat das Recht auf eine vorzeitige Kündigung mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten.
- Kündigung des Vertrags durch die Bank, da der Darlehensnehmer mit der Ratenzahlung in Verzug geraten ist
- Einvernehmliche Kündigung, beispielsweise, wenn das bestehende Darlehen durch ein höheres bei derselben Bank abgelöst wird.
Tipp:
Mit der Vorfälligkeitsentschädigung sparen Sie Steuern, wenn Sie sie als Werbungskosten in der Steuererklärung angeben. Das ist möglich, wenn Sie das Darlehen für eine vermietete Immobilie vorzeitig ablösen oder eine Umschuldung vornehmen.
Wie wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?
Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung durch die Bank für einen Ratenkredit erfolgt nach § 502 BGB. Als Grundlage wird der Verlust aus den entgangenen Zinseinnahmen bei vorzeitiger Kündigung für den Zeitraum der restlichen Zinsbindung angesetzt. Davon werden
- ersparte Verwaltungskosten der Bank
- ersparte Risikokosten für Zahlungsausfall durch den Kunden
- Zinsen
abgezogen.
Tipp:
Wurde im Vertrag eine kostenlose Sondertilgung in einer bestimmten Höhe vereinbart, wird sie von der Restschuld abgezogen. Informieren Sie sich im Vertrag, in welcher Höhe eine kostenlose Sondertilgung möglich ist. Bietet eine Bank eine kostenlose Gesamttilgung an, ist eine Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung jederzeit möglich.
Methoden zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung
Banken können zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung zwei verschiedene Methoden anwenden:
- Bei der Aktiv-Aktiv-Methode werden die entgangenen Zinserträge mit den Zinserträgen bei einem neuen Darlehensvertrag verglichen. Diese Methode bietet oft einen Vorteil für den Kunden, wird aber nur von wenigen Banken angewendet.
- Bei der Aktiv-Passiv-Methode werden die vereinbarten Zahlungsströme für Tilgung, Zinsen und Restschuld angesetzt. Sie werden mit den Zinserträgen verglichen, die bei einem neuen Vertrag mit gleicher Darlehenssumme entstehen würden.
Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung mit dem Vorfälligkeitsrechner
Möchten Sie einen Kredit umschulden und die Vorfälligkeitsentschädigung abschätzen, steht Ihnen im Internet der Vorfälligkeitsrechner zur Verfügung. Füllen Sie die Eingabefelder mit folgenden Daten aus:
- Darlehenssumme
- Datum des Vertragsbeginns
- Ende der Sollzinsbindung
- aktuell noch vorhandene Restschuld
- Datum, zu dem die Restschuld ermittelt wurde
- im Vertrag festgelegter Sollzins
- Ratenhöhe
- Zahlungsweise der Raten, monatlich oder vierteljährlich
- geplanter Kündigungstermin
- mögliche jährliche Sonderkündigungen
- bereits erfolgte Sondertilgungen innerhalb des aktuellen Jahres
Nachdem Sie alle diese Daten eingegeben haben, zeigt Ihnen der Vorfälligkeitsrechner das Ergebnis an. Es ist in bis zu 95 Prozent der Fälle genau.
Planen Sie die Umschuldung, nutzen Sie den Kreditvergleich, um einen günstigen Kredit zu finden. Vergleichen Sie die Zinseinsparung mit der Vorfälligkeitsentschädigung.
Fazit zur Vorfälligkeitsentschädigung
Zahlen Sie ein Darlehen vorzeitig zurück, entgehen der Bank Zinsen. Sie erleidet einen finanziellen Nachteil, den sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung kompensieren kann. Für die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten gelten gesetzliche Regelungen. Die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung lässt sich mit dem Vorfälligkeitsrechner ermitteln.