Liegt ein mäßiger oder schlechter SCHUFA-Score vor, kann es notwendig sein, einen Kredit ohne SCHUFA zu beantragen. Was das genau ist, wie Sie seriöse Anbieter erkennen, wie der Kreditantrag funktioniert und vieles mehr, erfahren Sie in unserem umfassenden Ratgeber.
Das Wichtigste in Kürze
Vor der Kreditvergabe müssen Banken und Kreditinstitute in Deutschland zunächst die Bonität des potentiellen Kreditnehmers überprüfen. Mit Hilfe des sogenannten SCHUFA Scores schätzt der Kreditgeber das Ausfallrisiko ein.
Das muss Sie nicht beunruhigen! In 90% der Fälle beinhalten die SCHUFA-Einträge positive Informationen und selbst bei geringer Kreditwürdigkeit ist es oft möglich, einen geeigneten Kredit zu finden.
Kam es in Ihrer Vergangenheit doch einmal zu einem negativen SCHUFA-Eintrag, können Ihre Chancen auf einen Kredit dennoch erhöht werden – z.B. indem Sie einen Mitschuldner hinzufügen, bis fehlerhafte SCHUFA-Einträge korrigiert worden sind.
Auf unserem Kreditvergleichs-Portal können Sie beliebig viele Kreditangebote vergleichen, ohne die SCHUFA dabei negativ zu beeinflussen. Sehen Sie sich die Angebote einfach in Ruhe durch.
Die Bedeutung des Scorewertes bei der Kreditvergabe
Die Auskunftei ermittelt anhand des SCHUFA-Scores, wie zuverlässig Verbraucher ihre Zahlungsverpflichtungen begleichen. Wurde beispielsweise eine Rechnung in der Vergangenheit nicht beglichen oder musste ein Insolvenantrag gestellt werden, wird das als negativer SCHUFA-Eintrag vermerkt.
Für die Banken ist es natürlich wichtig zu wissen, an wen sie Ihre Kredite vergeben. Sie müssen das Ausfallrisiko ermitteln. Wenn sich bei der Überprüfung des SCHUFA-Scores herausstellt, dass es einen negativen Eintrag gibt, wird der Kredit häufig abgelehnt. Aus Sicht der Kreditgeber ist das natürlich verständlich: Sie versuchen Unkosten durch ausbleibende Zahlungen zu vermeiden.
In manchen Fällen wird auch trotz negativem Eintrag eine Finanzierung gewährt. Doch Achtung: Der Zinssatz fällt bei höherem Ausfallrisiko auch dementsprechend höher aus. Bei Antragstellern mit mäßigem oder schlechtem Scorewert werden zudem in der Regel keine großen Geldsummen oder lange Laufzeiten gewährt.
Was ist ein Kredit ohne Schufa?
Bei einem Kredit ohne Schufa ist die Kreditvergabe unabhängig von der Schufa-Auskunft. Statt die Bonität des Kreditnehmers anhand von Schufa-Einträgen zu überprüfen, erkundigt sich das Kreditinstitut nach dem Einkommen sowie der beruflichen und persönlichen Situation.
Die Bonität wird beim Kredit ohne Schufa also anhand der Daten in der Selbstauskunft im Kreditantrag festgestellt. Auch Personen mit negativem Schufa-Eintrag erhalten so in der Regel einen Privatkredit, der häufig als Onlinekredit vergeben wird.
Häufige Gründe für die Ablehnung von Kreditanfragen
Wenn ein Kreditantrag abgelehnt wird, ist das erst mal ärgerlich. Allerdings geht es dabei nicht nur um das Ausfallrisiko der Banken, sondern eine Ablehnung dient auch dem Schutz der Verbraucher. Der Gesetzgeber will dadurch sicherstellen, dass Kreditnehmer nicht in die Überschuldung abrutschen. Im Rahmen der Bonitätsprüfung nimmt die Bank die finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers genauer unter die Lupe. Einkommen, Schulden und Vermögen werden überprüft.
Neben einem negativen SCHUFA-Eintrag gibt es noch einige weitere Gründe, wieso ein Kreditantrag abgelehnt wird:
- Zu niedriges Einkommen
- Unsichere Einkommensverhältnisse (z.B. bei Freiberuflern, Selbstständigen oder befristeten Arbeitsverträgen)
- Unsicherer Arbeitsplatz
- Antragssteller ist zu jung oder zu alt
- Fehlende oder nicht ausreichende Sicherheiten
- Zahlungsverzüge oder Störungen bei früheren Krediten
- Der Dispositionskredit ist überzogen
Was kann ich tun, wenn der Kreditantrag scheitert?
Auch wenn viele Menschen, bereits beim Wort “SCHUFA” ins Schwitzen geraten – ein negativer Eintrag alleine führt nicht automatisch zu einer Absage. Die Banken prüfen sehr gewissenhaft, wie die aktuelle Einkommens- und Arbeitsplatzsituation und die Kredithistorie des potentiellen Kreditnehmers aussieht. In die Entscheidung fließen also viele Faktoren mit ein. Die Bonität des Verbrauchers zu beurteilen, liegt also im Ermessen der Banken und Kreditinstitute.
Da die Beurteilung der Kreditwürdigkeit jedoch im Ermessen der Banken liegt, kann es auch vorkommen, dass sogar Menschen mit einer stabilen Einkommenssituation und wenigen Negativeinträgen in der SCHUFA-Auskunft keinen regulären Kredit erhalten. Wer abgelehnt wurde, sucht häufig im Internet nach Krediten ohne SCHUFA. Auf dem Markt gibt es leider einige schwarze Schafe, welche die schwierige finanzielle Situation der Kreditnehmer ausnutzen. Deshalb ist es umso wichtiger, eine gute Vorabrecherche zu betreiben und seriöse von unseriösen Anbietern zu unterscheiden.
Seriöse Kredit Anbieter erkennen
Leider gibt es im Internet viele Anbieter von SCHUFA-freien Krediten, die unseriös sind und im Nachhinein mit einigen bösen Überraschungen aufwarten. Im Gegensatz dazu gibt es leider nur wenige seriöse Anbieter schufafreier Kredite. So erkennen Sie ein seriöses Angebot:
- Die Kontaktaufnahme ist einfach und kostengünstig
- Vorsicht vor teuren Hotlines!
- Auf versteckte Kosten achten
- Vor der Bewilligung dürfen Ihnen keine Kosten entstehen
- Versand per Nachname entfällt – Kreditunterlagen sollten immer kostenlos zugesandt werden
- Ein Kreditvergleich und die Vermittlung des Kreditangebots sind ebenfalls kostenfrei
- Gebühren und andere Kosten fallen erst dann an, wenn der Kredit tatsächlich bewilligt wurde
- Der Anbieter berät kostenlos und dreht Ihnen keine teure Insolvenzberatung an
Wichtige Voraussetzungen für einen Kredit ohne Schufa
Wenn Sie einen seriösen Anbieter gefunden haben, müssen Sie noch ein paar Voraussetzungen erfüllen, damit der schufafreie Kredit auch tatsächlich bewilligt wird. Das sind die wichtigsten Voraussetzungen:
- Wohnsitz in Deutschland
- Regelmäßiges Einkommen
- Deutsches Bankkonto
- Sicherheiten wie eine Immobilie oder ein Auto bei zweckgebundenden Krediten
Schufafreier Kredit oder Kredit “trotz” Schufa?
Der Begriff Kredit ohne Schufa bedeutet im engeren Sinne nicht “ohne”, sondern Kredit “trotz” Schufa. Kreditgeber werfen immer einen Blick auf die Schufa-Einträge. “Ohne” bedeutet lediglich, dass eine Kreditvergabe auch bei einem mäßigen bzw. schlechten SCHUFA-Score möglich ist. Wer einen Kredit trotz negativem Eintrag erhält und eine schlechtere Kreditwürdigkeit aufweist, muss in der Regel auch mit einem höheren Zinssatz rechnen.
Sonderfall: Der sogenannte “Schweizer Kredit”
Ein tatsächlich schufafreier Kredit wird Schweizer Kredit genannt. Bei einem solchen Kredit begnügt sich die Bank mit der Eigenauskunft und den Einkommensnachweisen des Kreditnehmers. Es findet keine Prüfung in den Datensätzen der SCHUFA statt. Das in Deutschland standardisierte Daten-Verfahren ist in der Schweiz nicht üblich, weshalb diese Kreditform auch “Schweizer Kredit” genannt wird. Das bedeutet jedoch nicht, dass ein Verbraucher diesen Kredit leichter bekommt. In der Regel werden die wirtschaftlichten Verhältnisse des potentiellen Kreditnehmers sogar noch genauer analysiert.
Schufafreien Kredit beantragen: So geht’s
Sie möchten es nach gründlicher Überlegung mit einem schufafreien Kredit probieren? Dann gehen Sie folgendermaßen vor:
- 1. Seriösen Kreditvermittler auswählen.
- 2. Kreditantragsformular und persönliche Daten sowie Angaben zur Beschäftigung, Einkommen und Ausgaben sowie Kreditwunsch ausfüllen.
- 3. In einem nächsten Schritt werden Sie aufgefordert wichtige Unterlagen (z.B. Einkommensnachweise, Kontoauszüge etc.) einzureichen.
- 4. Eine Kopie des Personalausweises ist zur Identifizierung ebenfalls notwendig.
- 5. Schon nach wenigen Tagen erhalten Sie Ihr Kreditangebot. Die Bearbeitung erfolgt rasch und hängt natürlich von der Vollständigkeit Ihrer Daten ab.
- 6. Bei Bedarf erhalten Sie persönliche Betreuung von einem Kundenberater.
- 7. Bevor Sie das Angebot unterzeichnen, lesen Sie sich alle Konditionen ganz genau durch. Gehen Sie sicher, dass Sie keine ungewollten Versicherungen oder Bausparverträge abschließen. Zusatzversicherungen könnten die Kosten des Darlehens deutlich erhöhen.
- 8. Indem Sie das Angebot unterzeichnet zurücksenden, akzeptieren sie es.
- 9. Innerhalb weniger Tage bekommen Sie die Geldsumme vollständig auf Ihr Bankkonto ausbezahlt.
Vor- und Nachteile beim Kredit ohne Schufa
Das sind die Vorteile eines Kredits trotz Schufa
- Der Kredit hilft Personen, die aus irgendeinem Grund in der Vergangenheit einen negativen Schufa-Eintrag erhalten haben bzw. einen unzureichenden Score aufweisen. Ein niedriger Schufa-Score ist dabei nicht immer selbstverschuldet. Die Schufa verarbeitet eine riesige Menge an Daten – diese sind nicht immer aktuell und manchmal auch fehlerhaft.
Bei einem Kredit trotz Schufa ergeben sich jedoch auch ein paar Nachteile
- Im Vergleich zum Marktzins ist der Zinssatz bei Kredit ohne Schufa sehr hoch
- Häufig wollen die Anbieter zusätzliche Versicherungen und Bausparverträge suggerieren, welche die Kreditkosten in die Höhe schnellen lassen
- Der Kreditbetrag ist begrenzt und es gibt eine fixe Laufzeit
FAQ zum Kredit ohne Schufa
Was bedeutet SCHUFA genau?
SCHUFA steht für “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”. Die Auskunftei sammelt eine enorme Menge an Daten, um Auskunft über die Zahlungsfähigkeit von Verbrauchern zu erteilen.
Wie kann ich selbst meine SCHUFA-Einträge einsehen?
Einen SCHUFA-BonitätsCheck können Sie einfach online beantragen.
Woher bekommt die SCHUFA ihre Informationen?
Wenn Kunden einem Kreditgeber die Schufa-Klausel unterschreiben, gestatten Sie diesem, Informationen über sie zu ermitteln. Außerdem gestatten Sie dem Kreditinstitut damit, Daten über Sie an die Schufa weiterzuleiten.